2024년 여름이 시작되고 얼마 뒤 아기 천사가 우리에게 찾아왔다.
우리는 이 작고 소중한 생명을 둘리라 부르기로 했다.
아주 조심스러워하면서도 기쁘고 축하하는 나날들을 보내왔다.
하지만 부모가 된다는 책임감이 현실로 다가왔다.
보험 가입을 시작으로 임산부 등록, 국민행복카드 발급, 자동차 보험 할인 등 해야 할 것들이 산더미처럼 쌓여 있다는 느낌이 들었다.
하나씩 퀘스트를 돌파해 나간다는 느낌으로 시작해 보았다.
나에게 보험이란 단어는 학창 시절 같은 반이지만 친하지 않은 친구 정도로 해석될 수 있겠다.
보험회사 이름 정도만 알지 지금까지 어머니가 관리해 주시다가 독립하고 넘겨받아 매달 통장에서 텅장 만드는 공범에 속할 뿐이었다.
실비만 몇 번 청구해 봤을 뿐 사실 내 보험에 대해 깊게 알지 못해서 공부해야지, 알아봐야지 수십 번 반복했지만 귀차니즘으로 현실은 제자리였다.
내가 내 아이 첫 보험만큼은 지금 내 모습을 반복하지 말아야겠다는 생각이 들어 공부해서 가입하게 된 결정적 이유였다.
서론이 길었다.
태아보험은 어린이보험에 태아 특약을 추가한 것이다.
🟡 가입 시기?
회사별로 태아보험 가입시기가 다르지만 보통은 임신 22주까지 가입이 가능하다.
단, 산모의 과거 질환이나 병력사항에 따라 가입이 제한되는 경우도 있다고 한다.
보험을 가입하는 우리의 입장에서는 태아에 대해 아무런 기록이 없는 시기인 12주 전에 가입하는 것이 일반적으로 가장 많았다. (12주 전후로 1차 기형아 검사를 실시)
1차 기형아 검사에서 만약 이상이 발견되면 가입 거절이 되는데 2차 검사에서 정상 판정을 받아도 가입 승인이 많이 까다롭다고 한다.
우리는 난임병원에서 시험관으로 임신한 부부이다.
시험관 시술을 통해 임신을 해서 그런지 자연임신과는 다르게 남들처럼 언제든 태아보험을 가입할 수는 없었다.
알아보니 난임병원을 졸업할 때 즈음 많이 가입한다고 했다.
와이프는 갑상선 수치가 임신 전보다 약간 높아져 신지로이드(갑상선 약)를 계속 복용했다.
보험 가입할 때 시험관 시술, 질정 사용 유무, 복용 약을 설계사님에게 사전에 설명드렸다.
다태아(쌍둥이) , 주사 또는 약물 복용으로 가입이 거절될 수도 있다고 한다.
우리는 특별히 가입 거절이나 문제는 없었다.
🟡 보험사 선택
현대해상, DB손해보험, 메리츠화재 3개 보험사가 있다.
태아보험의 대부분은 현대해상이 점유하고 있다.
모두들 가입하는 태아보험 1위라 크게 망설이지 않고 현대해상 위주로 견적서를 받았다.
🟡 납부 및 보장 연수
20년 납 30세 만기, 30년 납 80세 만기, 30년 납 100세 만기 등 선택 사항이 있었다.
30세 만기와 100세 만기의 차이점
30세 만기의 경우, 기간이 짧기 때문에 그만큼 월 보험료가 저렴하다. 하지만 해약 시 환급률이 낮다. 그러니 20년 납입을 하더라도 30세까지 보장을 받으면 소멸되는 식이라고 볼 수 있다.
100세 만기의 경우, 비교적 월 보험료가 비싸지만 해약 시 환급률이 높다. 60년 후 해약할 경우 환급률이 54.9% 이여서, 단편적으로 예를 들자면, 30세 만기 보험보다 100세 만기의 보험료가 2배 비싸다고 해도 100세 만기 상품을 60년 후 해약하면 절반 이상 환급받으므로 30세 만기 상품과 총 납입 보험료가 비슷하게 내면서 60세까지 보장받을 수 있다고 생각할 수 있다.
이건 정답이 없고 개인의 선택영역이라 생각한다.
즉, 평생 보장이냐 가성비 보장이냐에 따라서 기간을 정해주면 되겠다.
우리는 20년 납 30년 만기로 선택했다.
🟡 태아보험 특약
태아보험 특약은 아이가 태어나면서 발생할 수 있는 여러 리스크들을 보장해 준다. 선천적인 질병에 대해 보장을 해주는 특약들이 있고 일반 보험에서는 볼 수 없는 이런 특약들을 태아 특약이라고 하는데 태아 특약은 태아 기간에만 가입이 가능하다.
보험 가입을 위해 인터넷과 유튜브를 통해 알아보다 보니 필수 특약과 불필요 특약이 있었다. 물론 사람들마다 하는 말이 다 같을 수는 없지만 여러 가지 정보를 모아서 내가 비교해 보면 되겠다는 생각을 했다.
입원일당(상해, 질병, 응급실, 신생아 질병입원 등), 질병 수술(1~6종), 응급실 내원 진료비, 8대 장애 진단 담보, 수족구는 필수로 많이들 선택하는 것 같았다.
참고하는 자료 중 하나인 특약 내용 정리 자료를 나중에 설명하겠지만 한 설계사님께 받았다. 내용을 보니 일반인도 알기 쉽게 설명이 잘 되어 있어 공부하는데 많은 도움이 됐다.
아래는 내가 실제로 받았던 견적서인데, 태아 기간의 보험료와 출생 후 보험료가 다르다. 내가 생각하기에 20년 납, 30세 만기 최소한의 보장으로 출생 후 보험료 5만 원(실손 의료비 포함) 정도가 적당하다고 생각했다.
🟡 태아보험 가입 혜택 및 사은품
설계사분들마다 제공해 주시는 혜택은 다양하다. 카시트, 바구니 카시트, 유모차 등등 육아에 필요한 아이템들을 제공해 주시기도 하는데 나는 무엇보다 현금 페이백이 가장 실용적이라고 본다. 네이버에 검색해서 보이는 유모차나 유아용품 등의 사은품을 기대했지만 대부분 광고였고 큰 금액대의 보험 가입이 아닌 이상 사실 어려울 것 같았다. 실제로 내가 받은 사은품은 페이백과 산모 특약 11가지, 아기 옷 (배냇저고리 2벌, 손/발 싸개)
현금 페이백은 출생 후 보험료가 얼마인지에 따라 제공받을 수 있는 범위가 다르며 이는 설계사와 상의해 보아야 한다. 나는 인터넷에 떠도는 현금 페이백 기준과 비슷하지만 최대로 혜택을 받은 것 같고, 소개받아 가입을 해서 추가 혜택을 더 받을 수 있었다.
🟡 결론 및 후기
태아보험을 가입하기 전, 후에 다양한 설계사분들을 만났는데 보험 가입할 때에는 정말 설계사분을 잘 만나야 한다고 느꼈다.
태아보험을 알아보면서 많은 설계사님을 알게 되었는데 사람의 성격이 다 다르듯 설계사님 스타일도 다 달랐다. 크게 3가지 분류로 나뉘었다.
1. 설명을 A to Z 해주시는 분(말이 너무 많아서 듣다가 지쳤음)
2. 사은품 및 혜택 위주로 알려주는 분
3. 핵심만 알려주는 분
처음 알게 된 설계사님은 카카오톡 오픈채팅에 태아보험을 검색해서 알게 됐다. 아무것도 모르는 상태에서 상담이라도 받아보자는 심정으로 시작했다. 여러 명의 프로필을 읽어보는데 누가 봐도 대충 쓴 사람부터 자세하게 적어둔 분들까지 있었다. 그중 한 분과 대화를 했는데 잘해주겠다는 말만 반복되는 기분이어서 패스하게 되었다.
두 번째 설계사님은 어떤 사이트에 임신 축하 박스를 신청하면서 정보제공 동의를 통해 나에게 먼저 전화를 주셨던 분이다. 자세히 설명해 주셔서 좋았는데 통화가 점점 길어지다 보니 나도 사람이라 지치기 시작했다. 전화를 끊으려고 시도하니 만나서 설명해 주겠다며 자꾸 약속을 잡으려 하는 게 아닌가.. 낮이고 밤이고 언제든 가겠다고 하시는데 마음은 이해되지만 좀 부담스러운 건 어쩔 수 없었다. 결론은 패스.
세 번째 설계사님은 지인에게 소개를 받았다. 지인이 가입한 설계안을 보내주며 물 흐르듯 진행이 되고 있었는데, 사은품과 혜택 부분이 너무 마음에 안 들었다. 페이백도 적었고 산모 특약, 사은품 다 마음에 안 들어서 최종 단계에서 무산되니 허탈했다. 세 번째도 패스.
네 번째 설계사님은 다른 임신 축하 박스를 신청하면서 정보 제공 동의로 나에게 전화를 걸어왔다. 전화 내용 중 대부분은 실제 보험 청구에 대한 내용이었다. 본인이 지금까지 보험금 청구해서 수령한 사례들을 얘기해 주고 카톡으로 보내주었다. 개인의 영업 방식이 다르겠지만 이런 방법도 괜찮다고 생각했다. 보험 가입도 중요하지만 보험금 청구 및 수령이 더 중요한 부분이라 생각한다. 하지만 가입을 재촉하는 느낌이 강하게 들어 부담스러움에 결국은 패스.
다섯 번째 설계사님은 내가 태아보험을 열심히 알아보다 살짝 지쳐있을 때 우연히 블로그 글을 통해서 알게 되었다. 내가 원하던 특약 내용들과 최종 금액이었다. 카톡으로 연락드렸을 때 빠르게 회신해 주시고 궁금한 것에 대한 설명도 명쾌하게 해 주셨다. 내가 생각했던 부분들이 알맞게 충족되어 계약하기로 마음먹었다.
끝으로 보장항목 하나하나 알아보며 예비아빠로서 뿌듯함과 성취감을 가진 것 같았다. 사람마다 가진 가치관에 따라 설계 방향이 달라지는 만큼 이 글이 아이의 첫 시작에 도움이 되기를 희망했다. 모든 예비부모가 아이에게 도움 되는 방향으로 꼼꼼하게 체크하며 신중한 보험 가입 하기를 응원한다. 여러 설계사님에게 견적서를 받아보고 비교해 보길 추천한다.
제가 가입한 설계사님 소개를 원하시는 분이 있다면 비밀댓글로 남겨주세요. 소개로 가입하면 혜택이 있습니다!
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